매일 기록 매월 성장

내년(2027년)부터 적용되는 최저임금은 시간당 10,700원, 월 209시간 기준 2,236,300원입니다. 새해 첫날부터 모든 사업장에 똑같이 적용됩니다.

결론부터 말씀드리면 주휴수당과 4대보험까지 따라 오르기 때문에 직원 1명당 실제 부담은 월 4만~9만원가량 늘어납니다. 12월 안에 계약서와 가격표를 같이 손봐야 합니다.

숫자부터 정리하면

올해 7월 14일 최저임금위원회 표결에서 2027년 최저임금을 10,700원으로 정했고, 고용노동부가 확정 고시했습니다. 당시 표결 결과는 사용자위원 쪽 안 15표, 근로자위원 쪽 안 11표, 무효 1표였습니다.

뉴스 제목에는 380원만 보이지만, 사장님 통장에서 나가는 건 시급이 아니라 월급입니다.

그리고 월급에는 주휴수당과 보험료가 붙어서 함께 움직입니다.

제가 첫 직원 급여일에 당황했던 이유

처음 직원을 뽑던 달, 저는 시급에 근무시간만 곱해 놓고 그 금액만 준비해 뒀습니다. 그런데 급여일이 되니 주휴수당이 붙고, 사업주 몫 보험료가 또 붙었습니다.

그날 이후로 인건비는 늘 "시급 × 시간"보다 크다고 생각하고 계산합니다. 이번 인상도 똑같이 봐야 합니다.

직원 유형별로 늘어나는 돈

주 20시간 알바를 쓰는 동네 치킨집

저녁에만 주 20시간 알바를 쓰는 치킨집을 생각해 보겠습니다. 주 15시간이 넘으니 주휴수당이 붙어서 유급 시간은 주 24시간, 한 달이면 약 104시간입니다.

주 40시간 정직원을 둔 안경원

이 직원의 월급은 올해 2,156,880원이던 것이 내년엔 2,236,300원이 되어 매달 79,420원이 늘어납니다. 여기에 보험 연동분 약 8,300원이 붙어 총 약 87,700원이 더 나갑니다.

※ 보험 연동분은 사장님이 내는 국민연금·건강보험·고용보험 비율을 합쳐 약 10.5%로 어림한 값이며, 업종별로 다른 산재보험은 빠져 있습니다.

알바 한 명과 풀타임 한 명을 같이 쓰는 가게라면 1년에 약 158만원이 더 나간다고 보시면 됩니다.

진짜 시급은 10,700원이 아닙니다

일주일에 15시간 넘게 근무하는 알바가 그 주를 빠짐없이 나오면 하루치 유급휴일이 생깁니다.

결국 사장님이 체감하는 시급은 약속한 시급에 1.2를 곱한 값, 즉 10,700원이 아니라 12,840원입니다. 사장님 몫 보험료까지 더하면 시간당 1만 4천원 가까이 됩니다.

구인 공고를 낼 때, 근무표를 짤 때 머릿속에 둘 숫자는 계약 시급이 아니라 이 체감 단가입니다.

인상분, 메뉴 몇 그릇이면 메울 수 있을까

숫자를 체감해 보려면 인상분을 메뉴 판매량으로 바꿔 보는 게 좋습니다.

위의 풀타임 직원 한 명 때문에 늘어나는 월 약 87,700원을, 한 그릇 팔아 남는 돈이 3,000원인 메뉴로 메운다고 해 볼게요.

※ 풀타임 직원 1명의 월 증가분 약 87,700원 기준 예시입니다.

이렇게 계산해 보면 대책이 구체적으로 보입니다. 하루 한두 그릇 더 파는 게 현실적인지, 가격을 조금 올리는 게 나은지, 손님이 적은 시간대 근무를 줄이는 게 나은지 비교할 수 있습니다.

이 계산의 출발점은 결국 메뉴별로 얼마가 남는지 아는 것이고, 그건 평소 매출과 재료비를 적어 둔 가게만 할 수 있습니다.

직원과 미리 나눌 이야기

인상 소식은 직원들도 다 알고 있습니다. 1월 첫 급여일에 아무 말 없이 숫자만 바뀌는 것보다, 12월에 계약서를 새로 쓰면서 한 번 설명해 주는 편이 서로 오해가 없습니다.

바뀌는 시급과 근무 시간, 주휴수당이 어떻게 계산되는지 이야기하고, 근무 시간을 조정할 계획이 있다면 그것도 이때 미리 상의하는 게 좋습니다.

12월 안에 끝낼 세 가지

사람값은 오르는데 메뉴 가격이 제자리면 차액은 전부 사장님 이익에서 깎입니다.

자주 받는 질문

마무리하며

380원은 작아 보이지만 월급으로 바꾸면 직원 한 명당 월 4만~9만원입니다.

이 돈을 매출 증가로 감당할지, 원가를 줄일지, 가격을 올릴지는 평소 적어 둔 숫자를 보고 정해야 합니다. 인상 전 숫자를 지금 남겨 둬야 1월 이후와 비교도 할 수 있습니다.

카드매출 정산 금액이 포스 숫자보다 적다고 해서 돈이 사라진 건 아닙니다.

결론부터 말하면 차이는 거의 늘 수수료, 입금 시차, 배달앱 차감 셋 중 하나이고, 승인과 입금을 따로 적어두면 금방 찾아낼 수 있습니다.

2026년 하반기 기준으로 정리했습니다. 배달 비중이 높던 가게를 할 때 저는 통장에 찍힌 금액을 그달 매출로 알고 지냈습니다. 그러다 포스 리포트와 한 줄씩 맞춰보면서 '판 돈'과 '들어온 돈'이 날짜도 금액도 다르다는 걸 처음 제대로 알게 됐습니다.

돈이 들어오기까지 거치는 단계

카드 단말기에서 '승인 완료'가 뜨는 건 결제가 확정됐다는 뜻이지, 돈이 들어왔다는 뜻이 아닙니다.

카드사 쪽에서는 승인, 매입(전표 접수), 대금 지급 순서로 일이 진행되고, 지급하는 시점에 가맹점 수수료를 빼고 보냅니다.

그러니 오늘 통장에 찍힌 돈은 며칠 전 매출에서 수수료를 뺀 금액입니다. 어제 포스 숫자와 오늘 입금액을 바로 비교하면, 애초에 날짜가 다른 두 돈을 맞대보는 셈이라 맞을 리가 없습니다.

원인 1: 카드 수수료, 생각보다 작습니다

연매출이 일정 규모 이하인 가게는 우대수수료율을 받습니다. 금융위원회 발표를 보면 2026년 하반기(8월 14일부터) 신용카드 가맹점 열 곳 중 아홉 곳 이상(약 96%)이 우대 요율을 적용받습니다.

※ 2026년 하반기(8월 14일부터) 우대수수료율 기준입니다.

연매출 3억원 이하 가게라면 신용카드 100만원어치 결제에 수수료가 4천원 정도입니다. 그런데 3만원이 비었다면 수수료로는 설명이 안 됩니다. 이럴 땐 아래 두 원인을 먼저 의심해 보세요.

원인 2: 주말과 연휴가 낀 입금 시차

카드 대금은 영업일 기준 며칠 뒤에 들어오는 게 보통이고, 정확한 주기는 카드사와 맺은 계약마다 다릅니다. 토요일, 일요일, 공휴일은 영업일로 치지 않습니다.

그래서 금요일부터 일요일까지 판 돈은 다음 주 중반 무렵 몰려서 들어오고, 명절 연휴가 끼면 며칠 더 늦어집니다. 연휴 끝나고 통장이 텅 빈 것 같아 철렁했던 경험, 아마 많으실 겁니다.

카드사가 여러 곳이면 같은 날 매출도 입금일이 제각각이라 더 헷갈립니다.

원인 3: 배달앱은 떼고 나서 묶어서 보냅니다

배달앱은 플랫폼이 정한 주기, 흔히 주 단위로 모아서 정산합니다. 그 전에 중개수수료, 결제수수료, 배달비, 광고비가 먼저 빠지고 쿠폰 부담분까지 차감되기도 합니다.

배달 비중이 큰 가게일수록 포스 매출과 입금 사이 간격이 커 보이는 이유입니다. 정산 내역서를 받아 어떤 항목이 얼마씩 빠졌는지 확인하는 걸 습관으로 만드세요.

대조 3단계

1. 카드매출 통합조회 가입: 여신금융협회가 운영하는 카드매출 조회 사이트(cardsales.or.kr)에 가입하면 카드사마다 승인, 매입, 지급 내역과 지급 예정일을 한 화면으로 볼 수 있습니다. 승인됐는데 매입이 안 된 건, 예정일이 지났는데 입금이 안 된 건을 여기서 찾습니다.
2. 홈택스 분기 합계 확인: 홈택스에 들어가 신용카드 매출 자료를 조회하면 분기별 합계가 나옵니다. 대개 다음 달 중순쯤 직전 달까지 반영되므로, 부가세 신고 전에 이 합계와 내 장부를 맞춰봅니다.
3. 주 1회 간이 점검: '지난주 승인 합계에서 수수료를 뺀 금액이 이번 주 입금과 비슷한가'만 매주 봐도 누락 대부분이 잡힙니다.

하루 기록은 이렇게 나눠 적으세요

제가 효과를 본 방법은 단순합니다. 장부를 두 칸으로 나눕니다. 한 칸에는 그날 포스에 찍힌 카드 승인 합계, 다른 칸에는 그날 통장에 실제로 들어온 금액을 적습니다.

배달앱 정산은 따로 한 줄을 만들어 정산서에 나온 차감 항목 합계까지 같이 적어둡니다.

부가세 신고 때 제일 흔한 실수

입금액으로 적으면 매출이 줄어든 것처럼 보여 국세청 보유 자료와 숫자가 달라지고, 수정신고나 가산세로 돌아올 수 있습니다.

매주 대조 체크리스트

Q&A

마무리

이번 달 수수료 총액이 얼마였는지, 빠진 건이 무엇인지는 승인과 입금을 각각 적어둔 사장님만 답할 수 있습니다.

월말에 몰아서 하면 차이가 뭉쳐서 원인을 못 찾으니, 짧게라도 매주 맞춰보시길 권합니다.

자영업 생존을 고민하는 사장님께 먼저 드리고 싶은 말이 있습니다. 대박을 내는 공식은 없지만, 덜 망하는 습관은 있습니다. 결론부터 말하면, 그 습관은 하루 매출과 지출을 내 손으로 한 줄 적는 일입니다.

저는 외식업에서 16년을 일했고, 그중 배달음식점을 직접 운영한 기간이 7년입니다. 그 7년 동안 배민 맛집 랭킹 1위라는 숫자도 받아 봤고, 그로부터 6개월 만에 셔터를 내리는 경험도 했습니다. 오늘은 그 두 장면 사이에서 제가 배운 것을 정리해 보려고 합니다.

성공 비결 책을 따라 해도 결과가 다른 이유

서점 창업 코너에는 매출을 몇 배로 올렸다는 경험담이 늘 쌓여 있습니다. 저도 여러 권 읽었습니다. 그런데 책에 나온 방법을 그대로 적용한 가게들이 모두 잘되었느냐 하면, 제 주변만 봐도 그렇지 않았습니다.

이유는 간단합니다. 가게의 흥망에는 사장님 손이 닿지 않는 변수가 너무 많이 섞입니다.

※ 가게의 흥망에 섞이는, 사장님 손이 닿지 않는 변수들

그러니 누군가 "이렇게 하면 된다"고 말할 때, 그 사람 역시 운이 따라 준 부분이 컸을 가능성이 높습니다. 저는 1위를 찍었을 때 그걸 몰랐고, 문을 닫고 나서야 알았습니다.

통제할 수 있는 건 버티는 쪽입니다

운을 내 마음대로 할 수 없다면, 사장님이 붙잡을 수 있는 영역은 결국 하나 남습니다. 운이 다시 돌아올 때까지 가게를 살려 두는 것입니다. 저는 이걸 "실패하지 않는 법"이라고 부릅니다.

이 영역에는 화려한 기술이 없습니다. 오히려 지루할 만큼 기본적인 것들입니다.

1. 홈택스에서 세금 신고를 기한 안에 마친다.
2. 직원 4대보험 신고를 빠뜨리지 않는다. 4대사회보험 정보연계센터에서 확인할 수 있습니다.
3. 이번 달 매출이 작년 같은 달과 비교해 늘었는지 줄었는지를 감이 아니라 숫자로 안다.

이 세 가지가 매출을 올려 주지는 않습니다. 하지만 이걸 놓치고 있는 상태가 가게를 가장 빨리 무너뜨립니다. 제 첫 가게가 그랬습니다.

하루 한 줄 기록, 실제로는 이렇게 씁니다

거창한 장부를 만들 필요는 없습니다. 영업을 마치고 아래 세 가지만 적으면 됩니다.

이 한 줄이 한 달 쌓이면 다음 달에 내릴 결정이 달라집니다. 어느 요일에 재료를 줄여야 하는지, 어느 주에 지출이 튀었는지가 눈에 들어오기 때문입니다. 그리고 이 데이터는 세무사도, 배달앱도 갖고 있지 않은 사장님 가게만의 기록입니다.

1위 가게가 반년 만에 문 닫은 이야기

제 첫 가게 이야기를 조금 더 하겠습니다. 랭킹 1위를 찍었을 때 저는 이제 고생은 끝났다고 믿었습니다. 주문이 몰리니 통장에는 늘 돈이 들어왔고, 그 돈이 얼마나 남는 돈인지는 굳이 따져 보지 않았습니다.

문제는 흐름이 꺾이기 시작했을 때였습니다. 매출이 줄어드는 건 느껴지는데, 정확히 얼마가 줄었는지, 어느 비용이 그대로 남아 발목을 잡는지 말할 수 없었습니다.

비교할 기록이 없으니 대응도 늦었습니다. 결국 6개월 뒤 가게를 정리했습니다.

지금 돌아보면 그때 제가 가진 건 "잘된다"는 느낌뿐이었습니다. 하루 한 줄이라도 적어 두었다면, 적어도 어디서부터 무너지는지는 훨씬 일찍 알아챘을 겁니다. 이 경험이 제가 기록 이야기를 반복하는 이유입니다.

내 가게 숫자는 내가 들고 있어야 합니다

요즘은 알아서 정리해 준다는 서비스가 많고, 편한 건 사실입니다. 다만 한 번쯤 따져 보셨으면 합니다.

• 배달앱 화면의 매출 기록은 그 앱과 거래를 끊으면 더는 볼 수 없습니다.
• 세무사 사무실에 있는 자료는 사무실을 옮기는 순간 손에서 떠납니다.
• 자동으로 쌓인 숫자는 편하지만, 사장님 머릿속에는 거의 남지 않습니다.

그래서 저는 "내 숫자는 내가 적어서 내가 보관한다"는 원칙을 지키라고 말씀드립니다.

오늘 밤 확인할 체크리스트

자주 받는 질문

마무리

성공은 운의 몫이 큽니다. 사장님이 할 수 있는 건 그 운이 올 때까지 가게를 지켜 내는 것이고, 그 출발점은 매일의 숫자를 직접 남기는 일입니다. 위기가 와서야 "그때부터 적어 둘걸" 하고 후회하지 않으셨으면 합니다.

음식점 의제매입세액공제란 부가세가 붙지 않는 농수산물을 산 금액의 일정 비율을 부가세에서 빼 주는 제도입니다.

연매출 4억 원 이하 개인 음식점에 주는 9/109 우대율은 2026년이 마지막 해이고, 증빙이 없으면 공제는 0원입니다.

2026년 기준으로 정리한 글입니다. 외식업 16년 동안 이 항목 하나 때문에 신고 세액이 수십만 원씩 벌어지는 장면을 여러 번 봤습니다. 숫자를 챙긴 가게와 그렇지 않은 가게의 차이는 늘 이런 작은 항목에서 벌어졌습니다.

왜 음식점에만 이런 공제가 있을까요

쌀, 채소, 생선 같은 면세 농수산물은 살 때 부가세가 붙지 않습니다. 그런데 이 재료로 음식을 만들어 팔면 손님에게서는 부가세를 받습니다. 받은 세금은 있는데 빼 줄 매입세액이 없으니 음식점은 구조적으로 불리합니다.

이 빈틈을 메우려고 만든 장치가 의제매입세액공제입니다. 면세 재료를 산 금액 중 일정 비율을 마치 매입세액을 낸 것처럼 보고 부가세에서 빼 줍니다. 사실상 외식업을 위한 혜택이라고 봐도 무리가 없습니다.

우리 가게 공제율 확인하기

면세 재료 500만 원어치로 계산해 보면

분수 하나 차이라 작아 보이지만 직접 계산해 보면 느낌이 다릅니다. 같은 기간 면세 재료를 500만 원어치 샀다고 해 보겠습니다.

재료비가 두 배인 1,000만 원이면 각각 약 82.6만 원, 약 74.1만 원으로 차이도 두 배쯤 벌어집니다. 재료 매입이 큰 가게일수록 우대율이 끝나기 전에 꼼꼼히 챙겨야 하는 이유입니다.

연장 소식이 따로 없다면 2027년에는 영세 음식점도 일반 공제율 8/108을 적용받게 될 수 있습니다.

2026년부터 한도가 줄어든다는 말, 맞나요

인터넷에서 음식점 한도가 2026년부터 절반 수준으로 깎인다는 글을 보셨다면, 그렇게 입법된 적은 없습니다. 우대 공제 한도는 반기 매출(과세표준) 구간별로 정해져 있고 2027년 말까지 유지됩니다.

※ 한도가 기본값(50%/40%)으로 돌아가는 시점은 2028년 1월입니다.

가장 많이 새는 곳은 증빙입니다

공제율이 아무리 좋아도 증빙이 없으면 계산할 숫자 자체가 없습니다. 인정되는 건 계산서, 신용카드매출전표, 현금영수증 같은 적격증빙입니다.

새벽시장에서 채소값을 현금으로 치르고 영수증 없이 돌아왔다면, 그 돈은 분명히 썼어도 공제 대상에 들어가지 못합니다.

현장에서 보면 공제를 놓치는 가게들의 공통점은 제도를 몰라서가 아니라 매입을 그때그때 남기지 않았다는 데 있습니다. 신고 때 영수증 상자를 뒤지다 보면 빠지는 게 생기기 마련입니다.

신고 때 몰아서 하면 왜 빠질까요

면세 재료는 거래처가 여러 곳으로 흩어지기 쉽습니다. 쌀은 정미소에서, 채소는 시장에서, 생선은 수산물 도매상에서 사는 식이라 증빙 종류도 제각각입니다.

어떤 곳은 계산서를 보내 주고, 어떤 곳은 카드 결제만 되고, 어떤 곳은 현금만 받습니다. 반년 치를 신고 직전에 한꺼번에 맞추려면 어느 거래처 금액이 빠졌는지 알아채기가 어렵습니다.

연말까지 챙길 체크리스트

자주 받는 질문

마무리

의제매입세액공제는 제도보다 습관의 문제에 가깝습니다. 면세 재료를 산 그날 한 줄 남겨 두면 신고 때 영수증과 씨름할 일이 줄어듭니다.

복식부기의무자라면 사업용 계좌 신고를 의무가 생긴 과세기간 첫날부터 6개월 안에 끝내야 합니다.

결론부터 말하면, 놓쳤을 때 가산세보다 더 아픈 건 중소기업특별세액감면을 못 받는 것입니다. 기한을 넘겼다면 오늘이라도 등록하는 게 맞습니다.

2026년 기준으로 정리했습니다. 가게를 처음 할 때 저는 생활비 통장 하나로 재료비도 내고 월세도 내고 장도 봤습니다. 그러다 보니 이번 달 가게가 얼마를 남겼는지 통장으로는 도저히 알 수가 없었습니다.

사업용 계좌는 세법 의무이기도 하지만, 사실 사장님 본인을 위한 정리 도구에 가깝습니다.

신고 대상은 누구인가요

복식부기의무자가 대상입니다. 직전 연도 매출이 도소매 3억원, 음식점이나 제조업은 1억5천만원, 서비스·교육 계열은 7,500만원을 넘으면 여기에 해당합니다.

의사, 변호사, 세무사 같은 전문직은 매출이 적어도 무조건 해야 합니다.

간편장부만 쓰면 되는 사장님은 신고 의무가 없습니다. 그래도 장사가 잘되면 내년에 바로 대상이 될 수 있으니, 처음부터 가게 전용 통장을 쓰는 습관을 들여두면 그때 가서 허둥대지 않습니다.

기한 계산하는 법

기준은 의무가 시작되는 과세기간 첫날에서 6개월입니다. 보통 1월 1일에 의무가 생기니 마감은 그해 6월 30일이 됩니다.

이미 넘겼다면 하루라도 빨리 하는 게 답입니다. 가산세가 늦어진 날수만큼 커지는 구조라서 그렇습니다.

등록한 계좌를 바꾸거나 추가하는 건 그해 종합소득세 확정신고 마감 전까지 하면 충분합니다. 쓰던 통장을 그대로 등록해도 되고, 사업장마다 여러 개를 등록할 수도 있습니다.

반드시 사업용 계좌로 해야 하는 거래

1. 금융기관을 거치는 거래대금: 거래처에 보내거나 받는 대금
2. 인건비와 임차료: 급여 이체와 월세 이체는 등록해 둔 통장을 통해야 합니다

손에서 손으로 현금을 건넨 거래는 미사용 가산세를 따지지 않습니다. 문제는 이체를 했는데 엉뚱한 통장에서 한 경우입니다.

가산세, 실제로 계산해 보면

미신고 가산세는 아래 두 금액 중 큰 쪽입니다.

• 수입금액 × (미신고 일수 ÷ 365) × 0.2%
• 사업용 계좌로 했어야 할 거래 총액 × 0.2%

※ 1억6천만원 × 61/365 × 0.2% ≒ 5만 3천원, 2억원 × 92/365 × 0.2% ≒ 10만원

숫자만 보면 몇만 원이라 대수롭지 않게 느껴질 수 있습니다. 하지만 미신고 상태가 길어질수록 날수가 계속 쌓이고, 계산식에 매출이 들어가니 매출이 큰 가게일수록 금액도 같이 커집니다.

등록은 마쳤는데 급여나 월세를 다른 통장에서 보냈다면, 해당 금액에 0.2%를 곱한 만큼 미사용 가산세가 나옵니다.

더 큰 손해는 감면 쪽입니다. 계좌를 신고하지 않은 사업장은 중소기업특별세액감면을 받을 수 없습니다.

여러 사업장 중 일부만 미신고라면 그 사업장만 제외되긴 하지만, 감면 금액 자체가 가산세와 비교가 안 될 만큼 큰 경우가 많아 이쪽이 진짜 타격입니다.

홈택스 등록 순서

1. 홈택스 로그인
2. 증명·등록·신청 → 세금관련 신청·신고 공통분야 → 사업용·공익법인전용 계좌 개설/조회
3. 사업장 선택 후 계좌번호 입력

온라인이 어렵다면 관할 세무서에 신고서를 종이로 제출해도 됩니다. 메뉴 이름은 개편 때마다 바뀔 수 있으니 못 찾겠으면 126에 물어보세요.

지금 확인할 체크리스트

자주 묻는 질문

소상공인 특화 신용평가체계 SCB는 대표자 개인 신용점수에 가게의 매출 흐름과 성장성을 더해 대출 심사에 반영하는 제도입니다.

한 줄 결론은 이렇습니다. 앞으로 은행 창구에서 유리한 사장님은 "장사가 늘고 있다"는 걸 숫자로 보여줄 수 있는 사장님입니다.

2026년 기준으로 정리한 글입니다. 이 제도는 2026년 8월 말 16개 은행에서 2조 2,000억원 규모 시범운영으로 출발했고, 은행별 세부 운용 기준은 추후 확정된다고 안내됐습니다. 세부 조건은 거래 은행에 꼭 확인해 보세요.

왜 지금까지는 담보가 없으면 어려웠을까

저도 첫 가게 때 운영자금이 급해서 은행을 찾았던 적이 있습니다. 손님이 매주 늘고 있다고 아무리 설명해도 상담 직원이 보는 건 제 개인 신용점수 하나였습니다.

말로 하는 성장은 서류에 들어가지 않으니까요.

실제로 그동안 소상공인 대출 구성을 보면 담보대출이 79.8%였고 신용대출은 9.6%에 머물렀습니다. 담보가 없으면 사실상 돈 구하기가 힘들었다는 얘기입니다.

창업한 지 얼마 안 됐거나 금융 거래 기록이 많지 않은 사장님은 장사가 순조로워도 불리했고요.

SCB는 무엇을 더 보나요

SCB의 핵심은 기존 신용등급(CB) 옆에 성장등급(S)을 하나 더 붙이는 것입니다.

이 등급은 인공지능이 가게 관련 데이터를 종합해 S1부터 S10까지 매기고, 숫자가 작을수록 성장 가능성을 높게 봅니다. 최상위인 S1·S2에 들면 원래 신용등급이 위로 조정될 수도 있습니다.

AI가 참고하는 데이터는 다음과 같습니다.

• 매출액과 매출이 늘어나는 추세
• 업력, 그리고 함께 일하는 근로자 수
• 가게가 자리한 상권의 특성
• 손님이 다시 찾아오는 비율(재방문율)
• 온라인 플랫폼에 쌓인 데이터

두 가게로 비교해 보면

예를 들어 개업 1년 반 된 동네 국숫집이 있다고 해볼게요. 사장님 개인 신용 이력은 짧지만 월 매출이 꾸준히 오르고 점심 단골이 많습니다.

예전 심사에서는 이런 장점이 잡힐 데가 없었는데, SCB에서는 매출 증가세와 재방문율이 성장 데이터로 들어갑니다.

이번엔 예약제로 운영하는 피부관리실을 생각해 보겠습니다. 정기 관리 손님이 많아 재방문율이 높고, 예약 플랫폼에 후기와 예약 기록이 꾸준히 쌓여 있습니다.

온라인 인지도와 손님 충성도도 SCB가 가점으로 보는 항목이라, 이런 가게는 데이터 면에서 유리한 위치에 섭니다.

기대 효과와 다음 단계

※ 정부 발표 기준 예상치입니다.

2027년부터는 지역신용보증재단이 보증서를 내줄 때도 이 등급을 참고할 계획이고, 이후 중·저신용자용 사잇돌대출에도 쓰일 예정입니다.

대출, 보증, 정책자금 여러 곳에서 성장 데이터가 쓰이게 되는 셈입니다.

대출 상담 자리에서 실제로 달라지는 장면

제가 겪어 보니 은행 상담은 결국 질문과 대답의 싸움이었습니다.

"최근 매출이 어떻게 되세요?"라는 질문에 "요즘 괜찮아요"라고 답하는 사장님과, 지난 12개월 월별 매출표를 꺼내 "작년 이맘때보다 이만큼 늘었고 재료비 비중은 이 정도입니다"라고 답하는 사장님은 같은 가게라도 전혀 다르게 보입니다.

SCB가 자리 잡으면 이런 차이가 더 벌어질 겁니다. 은행이 자동으로 받아 볼 수 있는 데이터도 있겠지만, 그 숫자를 사장님이 먼저 이해하고 설명할 수 있어야 상담이 내 편으로 흘러갑니다.

오해하기 쉬운 두 가지

반대로 성장등급이 낮게 나왔다고 원래 신용등급을 깎는 규정은 없습니다. 이 등급은 어디까지나 신용을 보태 주는 쪽으로 쓰입니다.

지금 해 둘 일

카드 매출은 은행이 어느 정도 확인할 수 있지만, 현금 매출이나 월별 성장 흐름은 사장님이 남겨 두지 않으면 어디에도 없습니다.

지난 기록은 나중에 거꾸로 만들 수 없다는 점이 제일 중요합니다.

사장님들이 많이 묻는 질문

마무리하며

정리하면 SCB가 사장님들께 던지는 메시지는 단순합니다. 은행도 이제 가게가 크고 있는지를 데이터로 보겠다는 거죠.

그 데이터는 매일 적어 둔 사장님에게만 생깁니다.