매일 기록 매월 성장

소상공인 특화 신용평가체계 SCB는 대표자 개인 신용점수에 가게의 매출 흐름과 성장성을 더해 대출 심사에 반영하는 제도입니다.

한 줄 결론은 이렇습니다. 앞으로 은행 창구에서 유리한 사장님은 "장사가 늘고 있다"는 걸 숫자로 보여줄 수 있는 사장님입니다.

2026년 기준으로 정리한 글입니다. 이 제도는 2026년 8월 말 16개 은행에서 2조 2,000억원 규모 시범운영으로 출발했고, 은행별 세부 운용 기준은 추후 확정된다고 안내됐습니다. 세부 조건은 거래 은행에 꼭 확인해 보세요.

왜 지금까지는 담보가 없으면 어려웠을까

저도 첫 가게 때 운영자금이 급해서 은행을 찾았던 적이 있습니다. 손님이 매주 늘고 있다고 아무리 설명해도 상담 직원이 보는 건 제 개인 신용점수 하나였습니다.

말로 하는 성장은 서류에 들어가지 않으니까요.

실제로 그동안 소상공인 대출 구성을 보면 담보대출이 79.8%였고 신용대출은 9.6%에 머물렀습니다. 담보가 없으면 사실상 돈 구하기가 힘들었다는 얘기입니다.

창업한 지 얼마 안 됐거나 금융 거래 기록이 많지 않은 사장님은 장사가 순조로워도 불리했고요.

SCB는 무엇을 더 보나요

SCB의 핵심은 기존 신용등급(CB) 옆에 성장등급(S)을 하나 더 붙이는 것입니다.

이 등급은 인공지능이 가게 관련 데이터를 종합해 S1부터 S10까지 매기고, 숫자가 작을수록 성장 가능성을 높게 봅니다. 최상위인 S1·S2에 들면 원래 신용등급이 위로 조정될 수도 있습니다.

AI가 참고하는 데이터는 다음과 같습니다.

• 매출액과 매출이 늘어나는 추세
• 업력, 그리고 함께 일하는 근로자 수
• 가게가 자리한 상권의 특성
• 손님이 다시 찾아오는 비율(재방문율)
• 온라인 플랫폼에 쌓인 데이터

두 가게로 비교해 보면

예를 들어 개업 1년 반 된 동네 국숫집이 있다고 해볼게요. 사장님 개인 신용 이력은 짧지만 월 매출이 꾸준히 오르고 점심 단골이 많습니다.

예전 심사에서는 이런 장점이 잡힐 데가 없었는데, SCB에서는 매출 증가세와 재방문율이 성장 데이터로 들어갑니다.

이번엔 예약제로 운영하는 피부관리실을 생각해 보겠습니다. 정기 관리 손님이 많아 재방문율이 높고, 예약 플랫폼에 후기와 예약 기록이 꾸준히 쌓여 있습니다.

온라인 인지도와 손님 충성도도 SCB가 가점으로 보는 항목이라, 이런 가게는 데이터 면에서 유리한 위치에 섭니다.

기대 효과와 다음 단계

※ 정부 발표 기준 예상치입니다.

2027년부터는 지역신용보증재단이 보증서를 내줄 때도 이 등급을 참고할 계획이고, 이후 중·저신용자용 사잇돌대출에도 쓰일 예정입니다.

대출, 보증, 정책자금 여러 곳에서 성장 데이터가 쓰이게 되는 셈입니다.

대출 상담 자리에서 실제로 달라지는 장면

제가 겪어 보니 은행 상담은 결국 질문과 대답의 싸움이었습니다.

"최근 매출이 어떻게 되세요?"라는 질문에 "요즘 괜찮아요"라고 답하는 사장님과, 지난 12개월 월별 매출표를 꺼내 "작년 이맘때보다 이만큼 늘었고 재료비 비중은 이 정도입니다"라고 답하는 사장님은 같은 가게라도 전혀 다르게 보입니다.

SCB가 자리 잡으면 이런 차이가 더 벌어질 겁니다. 은행이 자동으로 받아 볼 수 있는 데이터도 있겠지만, 그 숫자를 사장님이 먼저 이해하고 설명할 수 있어야 상담이 내 편으로 흘러갑니다.

오해하기 쉬운 두 가지

반대로 성장등급이 낮게 나왔다고 원래 신용등급을 깎는 규정은 없습니다. 이 등급은 어디까지나 신용을 보태 주는 쪽으로 쓰입니다.

지금 해 둘 일

카드 매출은 은행이 어느 정도 확인할 수 있지만, 현금 매출이나 월별 성장 흐름은 사장님이 남겨 두지 않으면 어디에도 없습니다.

지난 기록은 나중에 거꾸로 만들 수 없다는 점이 제일 중요합니다.

사장님들이 많이 묻는 질문

마무리하며

정리하면 SCB가 사장님들께 던지는 메시지는 단순합니다. 은행도 이제 가게가 크고 있는지를 데이터로 보겠다는 거죠.

그 데이터는 매일 적어 둔 사장님에게만 생깁니다.

일용직 세금은 일당 15만원까지는 0원이지만, 신고까지 면제되는 건 아닙니다.

결론부터 말하면 지급한 달 기준 다음 달 15일 안에 근로복지공단으로 근로내용확인신고만 넣어도 세무서 쪽 서류까지 한 번에 해결됩니다.

2026년 기준으로 정리했습니다. 가게를 하다 보면 토요일 점심처럼 손이 모자라는 날 급하게 사람을 부르게 됩니다. 저도 그런 날이 많았고, 일당만 계좌로 보내면 할 일이 끝났다고 생각했습니다. 나중에 알고 보니 진짜 일은 그다음, 누가 며칠 일했는지 정리해서 신고하는 쪽에 있었습니다.

먼저, 일용근로자가 누구인가요

세법에서는 일당을 받으면서 같은 사업주 밑에서 일한 기간이 3개월이 안 되는 사람을 일용근로자로 봅니다.

이분들은 연말정산이 없습니다. 지급 시점에 원천징수하면 그걸로 납세가 끝나는 분리과세 방식입니다.

같은 가게에서 3개월을 넘겨 계속 일하면 세법상 상용 근로자로 넘어간다는 점도 기억해 두세요.

원천징수 금액, 직접 계산해 보기

소득세 공식은 일당에서 15만원을 뺀 금액 × 6%를 구한 뒤 55%를 세액공제로 깎는 구조입니다. 줄이면 15만원 초과분 × 2.7%입니다. 여기에 소득세의 10%가 지방소득세로 붙습니다.

그리고 떼야 할 세금이 1,000원이 안 되면 아예 징수하지 않는데, 이걸 소액부징수라고 합니다. 매일 그날 일당을 준다면 18만 7천원 정도까지는 원천징수가 사실상 없는 이유입니다.

※ 그날 일당을 그날 지급하는 경우 기준입니다.

매달 챙겨야 하는 신고 두 가지

※ 근로내용확인신고를 기한 안에 냈다면 지급명세서는 제출한 것으로 인정돼 따로 안 내도 됩니다.

근로내용확인신고에는 근로자 인적사항, 일한 날짜, 지급 금액을 입력합니다.

예외는 근로복지공단 신고 대상에서 빠지는 사람입니다. 1개월 이상 3개월 미만으로 일한 일용근로자 등은 홈택스로 지급명세서를 별도로 내야 합니다.

놓치면 대가가 있습니다. 지급명세서를 빠뜨리면 지급 총액의 0.25%가 가산세로 붙고, 기한을 넘겼더라도 한 달 안에 내면 절반인 0.125%입니다. 공단 신고를 누락하거나 허위로 하면 과태료가 최대 300만원까지 나올 수 있습니다.

세금은 0원이었는데 가산세나 과태료가 나오는, 제일 억울한 경우입니다.

4대보험은 '8일'을 세세요

고용보험과 산재보험은 단 하루를 일해도 적용되고, 근로내용확인신고가 곧 이 두 보험의 신고입니다. 산재보험료는 전부 사업주 부담이고, 고용보험 중 실업급여 보험료는 2026년 기준 보수의 0.9%씩 사장님과 근로자가 나눠 냅니다.

연금과 건강보험은 계산법이 따로 있습니다. 1개월 넘게 계속 일하면서 해당 월 근무일이 8일 이상이 되면 직장가입을 검토해야 합니다. 국민연금은 여기에 더해 한 달 60시간 이상 근무, 또는 고시 금액 이상의 월 소득도 가입 사유가 됩니다. 3시간만 일한 날도 하루로 셉니다.

프리랜서 3.3% 처리는 괜찮을까

사업소득 3.3%는 원래 사장님 지휘를 받지 않고 혼자 알아서 일하는 용역용입니다. 출근 시간이 정해져 있고 사장님 지시에 따라 홀이나 주방을 맡았다면 근로자로 볼 여지가 큽니다.

그런데도 3.3%로 처리했다가 고용보험 누락이 드러나면 지난 보험료를 소급해 낼 수 있습니다. 알바생이 나중에 실업급여나 산재 처리를 원하면 다툼으로 커지기도 합니다.

월말 체크리스트

Q&A

마무리

일당 알바는 떼는 세금보다 '누가 언제 며칠 일했나'를 남기는 일이 훨씬 중요합니다. 통장 이체 내역만 보고 근무 날짜를 되짚으려면 진땀이 납니다.

그날그날 적어두면 15일 신고는 기록을 그대로 입력하는 일로 끝나고, 7일째 근무한 날 '다음이 8일째'라는 것도 미리 보입니다.

상가 임대료 인상 '5% 상한'은 모든 가게에 자동으로 적용되지 않고, 환산보증금이 지역별 기준선을 넘지 않을 때만 걸립니다.

결론부터 말하면 재계약 통보를 받으면 도장 찍기 전에 보증금 + 월세 × 100부터 계산해 보세요. 10년 갱신요구권은 금액과 상관없이 지켜집니다.

2026년 현행 법령 기준으로 정리했습니다. 첫 가게를 계약할 때 저는 월세가 얼마인지만 확인하고 나머지 조항은 거의 읽지 않았습니다. 그 계약서 한 장이 몇 년 동안의 고정비를 정한다는 걸 그때는 몰랐습니다.

재계약 시즌이 다가오면 이 글의 순서대로 하나씩 확인해 보시길 권합니다.

1단계: 갱신 요구 기간부터 달력에

근거는 상가건물 임대차보호법 제10조입니다. 계약이 끝나기 반년 전부터 한 달 전까지의 기간에 세입자가 갱신을 요청하면, 건물주는 법이 정한 사유가 없는 한 거절할 수 없습니다.

첫 계약 기간까지 합쳐서 최대 10년이 보장되고, 갱신된 계약의 조건은 이전 계약과 동일한 것으로 봅니다.

2단계: 환산보증금 계산

계산법은 시행령 제2조에 있습니다. 보증금에 월세 100배를 더한 값이 환산보증금입니다. 이 금액이 아래 지역 기준 이하여야 5% 상한을 포함한 보호를 모두 받습니다.

두 가게로 계산해 보겠습니다.

3단계: 인상 요구가 한도 안인지

인상 한도는 법 제11조와 시행령 제4조가 정합니다. 월세든 보증금이든 올려달라고 하는 시점 금액에서 5%가 최대이고, 올린 날부터 1년이 지나야 다시 인상을 요구할 수 있습니다.

※ 건물주가 10%를 올려 월세 275만원을 요구했다면 한도를 넘는 요구입니다.

기준을 넘으면 보호가 전혀 없나요

그렇지 않습니다. 기준을 초과한 계약이라도 법 제2조 제3항이 일부 조항은 그대로 적용하도록 정해 두었습니다. 건물이 팔려도 버틸 수 있는 대항력, 10년 갱신요구권, 권리금을 회수할 기회 보호가 여기에 들어갑니다. 그래서 B가게도 최대 10년 동안 갱신을 요구할 수 있습니다.

대신 5% 천장이 사라집니다. 건물주는 제10조의2를 근거로 세금과 공과금, 인근 시세, 경기 변화를 이유 삼아 차임 조정을 청구할 수 있고, 그 폭이 5%를 넘을 수도 있습니다.

그래도 근거가 빈약한 과도한 인상이라면 그냥 받아들이지 말고 따져볼 여지가 있습니다.

갱신이 거절될 수 있는 경우

• 밀린 월세가 3기분 월세 금액에 이른 적이 있을 때(연속이 아니어도 누적으로 해당될 수 있음)
• 건물주 동의 없는 전대
• 고의나 중대한 과실로 건물을 부순 경우
• 계약 당시 알려준 재건축 계획이 있는 경우 등

가장 현실적인 방어는 월세를 날짜에 맞춰 내는 것입니다.

반대 경우도 알아두세요. 갱신 통지 기간 동안 건물주가 아무 연락도 하지 않으면 계약은 같은 조건으로 1년 연장된 것으로 봅니다(묵시적 갱신). 이 상태에서는 세입자가 원할 때 해지를 알릴 수 있고, 건물주가 그 통보를 받은 뒤 석 달이 지나면 계약이 끝납니다.

재계약 6개월 전 체크리스트

자주 묻는 질문

배달 창업으로 동네 1위까지 갔던 가게도 폐업할 수 있을까요? 제 첫 가게가 그랬습니다. 한 줄로 정리하면, 매출이 아니라 비용 구조를 숫자로 보지 않은 것이 가장 큰 원인이었습니다.

외식업 16년 차 사장으로서, 그리고 배달음식점을 7년간 꾸려 온 사람으로서 가장 부끄러우면서도 가장 많이 배운 시기를 순서대로 적어 보겠습니다. 지금 잘되고 있는 사장님께 오히려 더 필요한 이야기일지 모릅니다.

시간 순서로 본 첫 가게

표로 놓고 보니 마지막 칸의 질문에 답할 자료가 제게 하나도 없었다는 게 보입니다. 그게 이 이야기의 핵심입니다.

잘나가던 시기가 사실 가장 위험했습니다

1위를 찍은 뒤 저는 확장에 몰두했습니다. 직영점을 내고, 사람을 더 뽑았습니다.

매출 그래프가 올라가는 걸 보며 안심했고, 들여다본 건 통장 잔고 정도였습니다. 손익은 거의 확인하지 않았습니다.

그런데 그 무렵 고정비는 매출보다 훨씬 빠른 속도로 불어나고 있었습니다. 저도 어렴풋이 느끼긴 했습니다. 문제는 그걸 숫자로 확인한 적이 한 번도 없었다는 점입니다.

느낌은 경고가 되지 못합니다. 숫자여야 손을 움직이게 만듭니다.

무너질 때는 한꺼번에 옵니다

흔들림의 시작은 우편물 한 통이었습니다. 가게 상호가 다른 사람의 등록 상표와 비슷하다는 내용증명이었고, 첫 가게에서만 이런 분쟁을 두 차례 겪었습니다. 장사 외의 일에 신경과 시간이 빠져나가기 시작했습니다.

여기에 배달앱 노출 방식이 바뀌고, 근처에 비슷한 가게가 늘고, 코로나 이후 달라진 분위기까지 겹쳤습니다. 매출은 매달 10% 정도씩 줄었는데, 임대료와 인건비, 재료비는 한 푼도 줄지 않았습니다.

잘될 때 봤어야 할 숫자 세 가지

매출은 누구나 봅니다. 제가 놓친 건 그 아래 숫자들이었습니다.

1. 남는 돈: 매출이 올랐는데 손에 쥐는 돈이 작년과 비슷하다면, 그건 성장이 아니라 비용이 매출을 따라 불어나고 있다는 신호입니다.
2. 같은 매출에 드는 비용의 변화: 지난달과 같은 매출을 내는 데 비용이 더 들었다면 어디선가 효율이 떨어지고 있는 겁니다.
3. 고정비의 증가 속도: 직원이나 매장을 늘릴 때마다 고정비가 얼마나 늘었는지 적어 두면, 매출이 꺾였을 때 버틸 수 있는 기간이 계산됩니다.

실패를 기록으로 남기기로 한 이유

가게를 정리한 뒤, 회원이 160만 명인 자영업자 카페 〈아프니까 사장이다〉에 제 실패 과정을 올렸습니다. 가장 많이 달린 댓글은 "저도 지금 똑같아요"였습니다. 그때 실패담이 누군가에게는 다음 반년을 대비하는 자료가 될 수 있다는 걸 알았습니다.

그래서 첫 폐업부터 이어진 7년간의 시행착오를 『제 실패를 팝니다』라는 책으로 묶었습니다. 하지만 책은 덮으면 끝입니다.

매일 기록하는 습관은 손에 쥘 도구가 있어야 이어집니다. 직접 문을 닫아 본 사람이 쓰기 편한 기록 도구가 필요하다고 생각했고, 그게 일기월장을 만든 출발점입니다.

그때로 돌아간다면 이렇게 하겠습니다

가끔 그 시절로 돌아가면 무엇부터 바꿀지 생각해 봅니다. 거창한 전략은 떠오르지 않습니다. 다만 몇 가지는 분명합니다.

첫째, 확장을 결정하기 전에 지금 가게 하나가 한 달에 얼마를 남기는지부터 확인하겠습니다. 남는 돈을 모르는 채로 가게를 늘리는 건, 바닥이 얼마나 깊은지 모르고 물에 뛰어드는 것과 같았습니다.

둘째, 매출이 줄기 시작한 첫 달에 바로 숫자를 꺼내 보겠습니다. 한 달 10% 감소는 한 번이면 견딜 만하지만, 몇 달 이어지면 이야기가 달라집니다. 그걸 첫 달에 알아챘다면 선택지가 훨씬 많았을 겁니다.

셋째, 장사 외의 일로 머리가 복잡할수록 기록만큼은 멈추지 않겠습니다. 분쟁에 정신이 팔린 사이 가게 숫자에서 눈을 뗀 게 결정적이었습니다.

지금 잘되는 사장님을 위한 점검표

자주 받는 질문

마무리

동네 1위도 6개월 만에 무너질 수 있습니다. 운은 통제할 수 없지만, 운이 돌아올 때까지 버티는 힘은 매일의 숫자에서 나옵니다. 제 첫 가게처럼 반년 뒤에 후회하지 않으셨으면 합니다.

현금영수증 의무발행업종에 속한 가게는 통장으로 10만원 이상을 받았을 때 손님이 원하지 않아도 영수증을 끊어야 합니다.

결론은 하나입니다. 손님 번호를 모르면 5일 안에 국세청 지정번호(010-000-1234)로 발급해 두면 가산세 걱정이 사라집니다.

2026년 기준으로 정리했습니다. 7년 동안 매출을 손으로 적어오면서 확실히 알게 된 게 있습니다. 카드 결제는 기계가 알아서 남겨주는데, 현금이나 이체로 받은 돈은 제 손으로 적지 않으면 제일 먼저 장부에서 빠진다는 점입니다.

현금영수증 가산세도 대부분 그 틈에서 생깁니다.

일반 가게와 의무발행업종의 차이

업종과 상관없이 모든 사업자는 손님이 달라고 하면 금액에 관계없이 현금영수증을 끊어줘야 합니다. 거부하면 거부한 금액의 5%가 가산세입니다(건당 5천원 미만은 제외).

의무발행업종은 여기서 한 걸음 더 들어갑니다. 한 건 금액이 부가세까지 합쳐 10만원 이상이고 그 돈을 현금으로 받았다면, 손님이 말하지 않아도 가게가 알아서 발급할 의무가 생깁니다.

계좌이체도 현금으로 봅니다.

※ 10만원 기준은 부가세 포함 금액입니다. 공급가액 9만 1천원에 부가세 9,100원을 더해 100,100원을 받았다면 의무 대상입니다.

우리 업종도 들어갈까요

어떤 업종이 들어가는지는 소득세법 시행령 별표가 업종 코드로 정해 두었고, 해마다 조금씩 늘어나는 추세입니다. 동네 가게 사장님들이 자주 만나는 업종만 추려보면 다음과 같습니다.

• 미용·신체관리: 두발 미용, 피부 미용, 손·발톱 관리, 비만관리 등
• 교육: 교습 학원(일반·예술·컴퓨터)
• 운동: 체력단련시설(헬스장)
• 공사·서비스: 실내건축·건축마무리 공사, 예식장
• 2026년 새로 추가: 기념품 등 소매(관광 민예품·장식용품 포함), 사진 처리, 낚시장 운영, 기타 수상오락 서비스

우리 가게가 들어가는지는 결국 사업자등록에 올라간 업종 코드가 정합니다. 홈택스에서 등록 정보를 열어 코드를 확인한 다음 국세청 누리집 목록과 맞춰보세요.

그래도 애매하면 126에 전화해 코드를 알려주면 바로 답을 들을 수 있습니다.

손님이 "영수증 필요 없어요" 할 때

손님이 번호를 말해주지 않거나 영수증을 사양해도 발급 의무는 그대로 남습니다. 이때 쓰는 게 국세청 지정번호입니다.

1. 돈을 받은 날부터 5일 안에
2. 단말기나 포스에서 현금영수증 화면으로 들어가
3. 휴대폰 번호 자리에 010-000-1234를 넣고 발급

놓치면 얼마나 나갈까

발급 의무를 지키지 않으면 발급하지 않은 금액에 20%를 곱한 가산세를 냅니다. 이건 부가세, 소득세와 별도로 나가는 돈입니다.

실수로 빠뜨린 거라면 거래일로부터 10일 이내에 스스로 발급할 경우 가산세의 절반을 감면받습니다.

가맹점 가입도 확인하세요

의무발행업종에 해당하는 개인사업자라면 매출이 얼마든 요건에 해당하게 된 날부터 60일 안에 현금영수증 가맹점 가입을 마쳐야 합니다.

이걸 놓치면 가입하지 않은 기간의 수입금액에 1%를 곱한 가산세가 붙습니다. 업종을 추가했거나 2026년 신규 추가 업종이라면 한 번 더 확인해 보세요.

매일 마감 때 체크

자주 묻는 질문

사업자대출이 밀리기 시작했다면 새 대출로 막기 전에 채무조정 상담부터 받는 게 순서입니다.

결론은 하나입니다. 코로나·경기침체 피해를 본 소상공인은 새출발기금을, 해당이 안 되면 신용회복위원회 채무조정을 보시면 됩니다. 그래도 어렵다면 개인회생이나 파산까지 법이 만들어 둔 길이 있습니다.

저도 첫 가게를 반년 만에 닫으면서 우편함 열기가 무서웠던 시절이 있습니다. 지나고 나서 가장 후회한 건 어디에 물어봐야 하는지를 너무 늦게 알았다는 점이었습니다. 이 글은 겁주려는 글이 아니라, 문을 두드릴 순서를 정리한 글입니다.

카드론으로 이번 달을 막으면 생기는 일

동네에서 문구·완구점을 하는 사장님이 있다고 해 볼게요. 매출이 줄면서 사업자대출 두 건 중 하나가 두 달째 밀렸고, 이번 달 이자를 카드론으로 메울지 망설이고 있습니다.

그렇게 하면 한 달은 넘어가지만 다음 달엔 갚을 곳이 하나 늘어나 있습니다.

밀린 기간이 길어질수록 연체이자가 얹히고, 신용등급이 떨어지면서 새로 빌릴 수 있는 돈의 금리는 점점 높아집니다. 빚을 빚으로 막으면 총액은 그대로인데 이자만 커지는 구조입니다.

채무조정은 빚을 없애 주는 제도가 아닙니다. 이자와 연체이자를 깎거나, 갚는 기간을 늘리거나, 경우에 따라 원금 일부를 줄여서 실제로 갚을 수 있는 크기로 다시 맞추는 합법 절차입니다.

내 상황에 맞는 길 찾기

새출발기금, 조건을 쉽게 풀면

캠코(한국자산관리공사)와 신용회복위원회가 함께 운영하는 소상공인 전용 채무조정입니다.

개인사업자와 법인 소상공인 모두 해당될 수 있고, 사업 기간이 2020년 4월~2025년 6월에 걸쳐 있고 코로나나 경기침체로 피해를 입었어야 합니다.

※ 소득이나 재산으로 볼 때 갚을 힘이 있다고 보면 감면 폭이 5~30%p 줄어들 수 있어, 내 조건은 상담해 봐야 정확히 나옵니다.

접수 창구는 새출발기금 누리집, 전국 서민금융 센터, 캠코 지사입니다. 2025년 말까지 약 17.5만 명이 27.7조원 규모로 신청했습니다.

새출발기금 대상이 아니라면

2025년 하반기에 창업한 밀키트 가게 사장님이라면 새출발기금 기간 밖입니다. 이럴 땐 신용회복위원회 채무조정을 봅니다.

밀리기 직전인지, 막 밀렸는지, 오래 밀렸는지에 따라 신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃 중 하나로 진행됩니다. 얼마나 깎이는지는 사람마다 달라서 숫자를 미리 짐작하기보다 1600-5500으로 상담받아 보시는 게 맞습니다.

많은 사장님이 가장 크게 안도하는 건 추심이 멈춘다는 점입니다. 신청이 접수되고 금융회사에 통지가 가면 독촉이 중단됩니다. 하루 종일 울리던 휴대폰이 조용해지면 그제야 머리가 돌아가기 시작합니다.

그마저 어렵다면 법원 절차

개인회생은 꾸준한 수입이 있는 분이 대상입니다. 보통 3년, 길게는 5년간 생활비로 인정된 금액을 빼고 남는 돈으로 갚아 나가면 남은 빚을 털어 줍니다. 법원이 절차를 시작하기로 결정한 시점부터는 압류와 독촉이 막힙니다.

파산·면책은 도저히 갚을 수 없을 때의 마지막 안전망으로, 부끄러운 선택이 아니라 다시 시작할 기회입니다.

이런 연락은 탈출구가 아닙니다

• "연체자 가능", "신용불량 당일대출" 문자와 전단: 법정 최고금리를 넘는 불법 사채일 위험이 큽니다.
• 내구제 대출(새 휴대폰을 만들어 넘기는 대가로 돈을 받는 방식): 처벌받을 수 있고, 나중에 엄청난 통신 요금 청구서가 날아옵니다.
• 금감원이나 은행 이름을 단 대출 안내 문자: 정부와 금융기관은 문자로 대출을 먼저 권하지 않습니다. 의심되면 1332에 신고하세요.

상황별 먼저 걸 번호

※ 제도를 이해하시라고 정리한 글이지 법률 자문은 아닙니다. 실제 결정은 꼭 기관 상담을 받은 뒤에 하세요.

자주 받는 질문

마무리하며

빚이 불어나던 때를 돌아보면 대부분 숫자를 안 보던 몇 달이 있습니다. 조정을 받고 다시 일어선 뒤 그 구덩이에 또 빠지지 않으려면, 하루 매출과 지출을 적어 보는 습관만큼 확실한 게 없습니다.

서두르실 건 없습니다. 상담부터 받으시고 숨이 좀 돌면 그때 시작하셔도 됩니다.